（文/本刊记者 林锦旺 ）6月初，来自德化县春美乡的种养户苏先生终于如愿以偿：全家搬进了城关刚装修的新房，拿到了城关的户口。今年9月，满6周岁的女儿终于可以在城关就读小学，他也能享受城关的社保医保了。
此前，对在城里安家落户，对于大多数像苏先生一样的普通农民而言，无疑是一种奢望。
“多亏了农行的‘农民安家贷’!”苏先生由衷地说。
2016年6月，中国农业银行泉州分行推出农民专属的个人住房贷款产品“农民安家贷”，该产品是国内首个专门针对农民群体的个贷产品。
据悉，“农民安家贷”的推出，极大地满足了来自广大农村的购房需求，越来越多农民因此获得了共享城市发展成果的“绿色通道”。截至2017年5月末，一年内，中国农业银行泉州分行“农民安家贷”已办理2716笔，贷款余额11.95亿元。
量身定做：破解农民购房“四大难”
一直以来，在通行的城市商品房销售规定之下，农民购买商品房存在着诸多阻力，主要有四个难题：融资难、融资贵、收入证明难和定期还款难。
“‘农民安家贷’正是专门为解决农民进城购房能力不足、与一般房贷条件不匹配等问题应运而生的。”中国农业银行泉州分行农村产业金融部总经理潘金炬告诉记者。
他介绍，“农民安家贷”明显是为农民“量身定做”的。
首先，该产品通过一系列优化措施，优化准入门槛，制定符合农民特点的评分准入标准，解决农民的融资难问题。
其次，简化收入认定，允许收入证明书或收入声明加银行收入流水，或政策性融资担保机构增信证明等形式，加上农行工作人员入户调查审定，破解农民收入证明难问题。
再次，降低贷款成本，对首付量比例达到30%以上的贷款，实行优惠利率，并鼓励因地制宜，提供利率优惠，解决农民融资贵问题。
另外，值得一提的是，“农民安家贷”的创新之处在于农民获得了还款方式的自主选择权。根据农民收入具有每月难以固定、淡旺季明显等特征，“农民安家贷”还款除按月外，增加按季、半年及按年等还款方式，而且对提前还款免收违约金，大大地缓解了农民还款压力。
“比如，鸡鸭养殖户的销售周期为3~4个月，他们可以选择季度还款;粮食种植户一般是一年两季收成，可选择半年还款;芦柑种植户一般是秋冬收成，完全可选择按年还款。”潘金炬举例。
需求刚性：与城里人共享发展成果
潘金炬告诉记者，农行推出“农民安家贷”的初衷在于努力填平“农民群体”与“城市安居”之间看似不可逾越的“鸿沟”，另一层面的意义则是，让更多的农民进入城市购房，有利于进一步保障城市房地产的平稳健康发展。
“城市购房者中，农民是一个绝对理性的群体。”潘金炬总结，对此，他从买房需求和贷款风险两方面进行了分析。
买房需求方面，根据泉州农行各县域支行工作人员入户调查反馈，已办理“农民安家贷”的农民进城购买均是刚性需求。其中，由于城乡教育资源的不均衡，多数农民购房是为了获取城市户口，以便子女能够就读城里的学校，让子女与城里的孩子站在同一起跑线上，除子女教育外，还有医疗、社保等需求，而获取这些的前提就是要有一个城市户口;另外，相当一部分农民是为了到城里寻找更多的发展机会，而只有“安居”才能“乐业”。
“从调查情况显示，农民群体中没有一例是为了炒房而购房的。”潘金炬表示。
而对于“农民安家贷”的风险控制问题，潘金炬充满自信地说，对于以农为本的农行，多年来与农民打交道的“大数据”显示，该群体具有较高的信用等级，至今，“农民安家贷”的不良率为0。
