医生为自己“上保险” 每年最高可获赔400万
医生每天救死扶伤，难免会出现意外医疗事故，而一旦出事就要承担责任。为了减轻医生的经济压力，能让医生更安心执业，被称为医疗“交强险”的医师执业责任保险(以下简称“医师责任险”)今年在深圳落地，该险种由深圳市医师协会联合商业保险机构推出。当发生医患纠纷时，医生个人所应承担的责任损害赔偿，将由第三方保险公司负责，这将大大降低医生的执业风险。
与一些公立医院购买的医疗责任险不同，此次推出的“深圳版”医师责任险是为医生个人的责任“埋单”，包括医院对医生的内部追责，理赔的主体不是医院，而是个人。医生每年只需花720元到2700元购买该险种，保险期内累计赔偿额度最低30万元，最高400万元。
南方日报记者 谭冰梅
医生个人为投保主体
目前，深圳一些医疗机构购买的均是医疗责任险。与医师责任险不同的是，医疗责任险埋单和理赔的主体都是医疗机构，并非医师个人。因此，在发生医疗纠纷后，对医师的个人处罚更多的是以内部追责的形式进行，科室或个人要被罚款或者承担部分赔偿费用。
此次深圳推出的医师责任险，医生个人成为投保主体。该险种共分为4档，基准保费分别为每年2700元、2250元、1800元和720元，累计赔偿限额分别为400万元、200万元、100万元和30万元，其对应的单笔事故赔偿限额分别为120万元、80万元、50万元和10万元。
不同的理赔金额可以供不同的医师群体选择。其中，理赔累计总额400万元和200万元的方案，对自由职业和多点执业的医师更有吸引力，而理赔累计总额位30万元的方案则主要针对医师面对医院内部追责时需要承担的费用。深圳市医师协会执行会长王天星告诉记者，“从目前来看，一般发生医疗纠纷时，内部追责的费用多在1万元到8万元之间。”
此外，在基准保费的计算上，深圳引进了“执业范围调整因子”和“医师职称调整因子”两个概念。其中“执业范围调整因子”根据历年来不同科室发生医疗纠纷的风险情况来评定相关系数，例如，产科、麻醉科、整形外科执业范围调整因子最高，为2;而中医、体检科医师、预防保健医师、公共卫生医师、康复科医师、营养科医师的执业范围调整因子则最低，仅为0.8。此外，在“医师职称调整因子”上，主任医师为1.2，副主任医师为1.1，主治医师为1，住院医师为0.9，助理医师为0.8。
举个简单的例子，一名从事产科的主任医师购买第一档保险，其对应的基准保费为2700元，执业范围调整因子系数为2，医师职称调整因子系数为1.2，该医师需要支付的费用为：2700×2×1.2=6480(元)
承保采用“期内发生制”
医生每天救死扶伤，难免会出现意外医疗事故，而一旦出事就要承担责任。医院在承担赔偿责任之后，往往会启动内部追责，让涉事医生分担部分赔偿金额。在发达国家，医师责任险是医师执业上岗的必备条件。
2017年1月1日起，《深圳经济特区医疗条例》首次以法律的形式要求界定医疗机构和医师责任，这也意味着，在医疗纠纷中，医师需要承担相应的责任。
早在2012年，在深圳市卫计委的指导下，深圳市医师协会成立并开始调研医师执业责任保险。2018年3月，深圳市医师协会联合商业保险机构推出医师责任险。据悉，深圳是广东省首个推出医师责任险的城市，深圳医师责任险不仅面向深圳的医生，外地医生也可在深圳市医师协会的平台购买该险种。
相较于此前市面上推出的医师责任险，深圳版医师责任险有什么不同?深圳平安产险深圳分公司总经理尤程明介绍，“本次推出的深圳版医师责任险在价格方面‘含金量’高。此前推出的医师责任险每年保费高达3万元，赔偿金额最高为100万元。新的医师责任险面世后，基准保费最高为每年2700元，保险期内累计赔偿额度最高可达400万元，单笔最高可达120万元。”
在制度设置上，“深圳版”医师责任险也有自己的特色。比如，承保采用“期内发生制”，凡是承保期发生的医疗事故，即使患者在承保期后提出理赔，定责后医生也可获得赔付。举个例子，医师责任保险期限为2018年1月1日到2018年12月31日止，患者在2018年做手术，但在2019年才发现手术有问题，产生医疗损害。如果按“期内索赔制”，由于报告时间是2019年，故无法理赔，但由于采取了“期内发生制”，虽然医疗损害报告时间在保险期间以后，但患者仍然可以得到理赔。
发生医疗纠纷由第三方定责定损
尤程明介绍，“深圳版”医师责任险创新引入了调赔结合的理赔机制。对于医生而言，一旦发生医患纠纷，解决赔偿等问题往往会占据医生大部分的工作时间和精力，由于缺乏专业的法律知识，加上患者对医院的不信任，问题往往难以解决。随着医师责任险的推出，如果发生医患纠纷，购买该保险的医师所应承担的损害赔偿责任将由第三方保险公司负责赔偿事宜。
“医师责任险实施后，通过引入第三方保险公司的定责定损，在医生、患者双方中间建立起一个‘缓冲带’，通过第三方公开透明的鉴定，确保鉴定结果的客观性和公信力，为解决医患矛盾提供了一个渠道。”尤程明说。
专家认为，设立医师责任险有助于解决医疗机构内部追责的经济压力，让医生对于疑难、危重病患的抢救治疗更加放心。“医师责任险不仅能减轻医生的经济压力，让医生更安心执业，还能让医生更自由地在不同医疗机构之间行医，提高医生多点执业的积极性。”尤程明说。
■专家意见
医生要善用医师责任险
推行医师责任险之后，医疗纠纷的处理将由第三方保险公司负责，这不论对医生还是患者，都是一份保障。对医生而言，一旦发生医疗纠纷，可以通过第三方定责定损，这将大大降低医生的执业风险。
不过，保险专家提醒，就像机动车投保一样，投保不意味着司机开车上路就可以横行无忌，有了医师责任险也不意味着医生就可以无所顾忌。医师责任险也如机动车保险一样，在续保时会对保费进行动态调整，如果医生在上年度曾经出险，保费就会上涨，“出险”越多，保费越贵。
“通过这样的经济杠杆，倒逼医生提升自身医疗技术及敬业精神。在大数据时代，频频‘出险’的医生更容易暴露，行业也应予以相应的惩治。”保险专家提醒，行业要能善用医师责任险，让医师责任险发挥出对医生保护、督促、激励的多重作用，既保护医生正当权益，又规范医生执业行为。
