继北京、南京、深圳等地之后，今年以来“野蛮生长”的消费信贷，再度遭到各地监管层的强力规范。
第一财经9月19日从监管人士处获悉，人民银行广州分行、广东银监局近期已向商业银行发文，要求不得发放金额超过100万元，或期限超过10年的消费贷款，并且严禁发放无指定用途消费贷。接近监管的人士证实，深圳近期也出台了消费贷规范文件。
监管出手的主要原因，是对贷款资金真实用途的担忧。部分以消费名义发放的贷款，最终可能违规流入了房地产领域，部分无指定用途的贷款流向更是难以掌握。“有抑制资金流向房市的意思，但更多是担忧个人消费贷的无清晰借款用途的增长。”业内人士说。
广州排队购买经济适用房的市民@视觉中国
多地“围堵”消费贷
9月19日，多名广州银行业人士均向第一财经，人民银行广州分行、广东银监局近期已联合向各商业银行发文，对消费信贷进行规范，并提出具体了要求。监管人士亦向本报记者证实，有关部门近期确实出台了消费贷规范文件，并且已经下发至各商业银行落实执行。
在这份全称为《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》(下称“通知”)中，两家监管部门要求商业银行应针对不同业务品种、贷款对象，综合考虑贷款人收入、负债、贷款用途、担保等因素，原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的综合消费贷款。
与此同时，《通知》还要求商业银行要把握个人消费贷投放规模、投向、节奏、结构，加强风险管理，从10月开始，各银行要向监管报送相关业务数据;对消费贷增长过快的商业银行加强窗口指导;管理不审慎的商业银行，则适时加强现场检查;对违规发放、套取消费贷的行为，将严格进行问责。
值得注意的是，监管部门的上述规定，直指利用消费贷“凑首付”购房的行为。根据监管规定，严禁个人消费贷款用于支付购房首付款、偿还首付借款等行为。已抵押的房产，在购房人没有全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。
实际上，这并不是监管第一次对消费贷出手。此前，北京、南京等地，均已出台针对消费贷的规范文件。根据媒体报道，深圳近期也出台政策，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款，贷款期限最长不超过5年，且不得以未解除抵押的房产抵押，用于发放个人消费贷款。
“人行深圳中心支行近期确实发了文件，要求商业银行不能继续发放长期消费贷。”接近监管的人士称，贷款期限、投放等内容，由人民银行深圳中支牵头制定、银监等部门配合，并由后者主要负责消费贷款的现场检查等。
某上市银行深圳分行负责人称，消费贷有两种，一种是小额、短期贷款，一般不需要抵押;一种是大额、长期贷款，需要提供房产抵押，期限一般在10年以上，最长的甚至可以达到30年，消费贷只是发放贷款的一个名义。
“可能还不是发一份规范文件的问题，下一步可能还会严查。”某股份制银行深圳分行人士称，据其所知，有些银行不仅消费贷投放规模较大，而且部分贷款的单笔额度也远远超出了一般理解的消费贷款的范围。
对于上述说法，多家银行深圳分行均称，目前尚未收到正式文件。不过，第一财经从当地数家银行了解到，目前其消费贷的使用期限已经大大缩短，10年以上期限的贷款难觅踪迹，而且银行也加强了对资金中途的审核。
某国有大行深圳分行人士称，该行消费贷需要已还清贷款的房产抵押，贷款最高额为房产评估净值的7成，最长期限为10年，资金须专款专用，不得用于买房、投资，若能提供完整的证明手续，亦可用于企业经营。
某股份制银行人士则称，该行消费贷最长期限亦为10年，在有效期内，资金可以3年为期滚动使用，直到10年期满，但同样需要房产抵押，最高额度为房产评估净值的7成，但资金只能用于消费，不能用于企业经营、购房等投资行为。
资金违规流入楼市
监管出手规范消费贷的主要原因，是来自对贷款资金真实中途的担忧。广东的上述文件中，首先便提及了这一问题。
《通知》内容显示，2017年以来，广东部分地区和金融机构，短期、中长期消费贷款和信用卡透支快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷，与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险。
易居房地产研究院9月16日发布的一份报告显示，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。
对于上述情况，监管也作出规定：商业银行强化审慎经营理念，进一步明确各类消费贷款产品准入标准，细化用于范围，严格贷前交易背景真实性调查，从交易价格、借款人消费需求、消费意愿与动机等维度多方查证贷款用途的真实性和合规性，严禁资金用于生产经营、投资、支付购房首付款或偿还首付款借款，并加强对其他消费贷款资金流向的监管。
上述股份行深圳分行人士称，消费贷银行一直在做，但规模并不多。最近两年来，由于贷款风险上升，为了寻找业务增长点，银行开始以消费贷名义发放消费贷，最近一年多房价水涨船高，消费贷更是迅速增加，资金实际被用于买房首付款、偿还首付款。
“银行以前的贷款结构是中间大、两头小，大型企业贷款笔数，以及个人贷款规模都比较少，以中型企业的贷款为主。最近两年来，变成了中间小、两头大。” 广州安易达互联网小贷总经徐北说，在贷款需求不旺的情况下，单笔金额200万元左右、利息可观的消费贷，就被银行当成了利润增长点。
部分消费贷的去向并不仅仅是房地产领域。上述股份行深圳分行人士称，除了用于买房，消费贷还被用于投资，2015年前后，利用消费贷款炒股的比比皆是，由于规模有限，并未引起监管太多关注。虽然股市目前仍处于低点，但这种情况仍然存在。
此外，还有部分消费贷在发放时没有指定用途。为此，《通知》也规定，商业银行不得发放无指定用途消费贷。徐北说，无指定用途的贷款，其借款流向真实流向也难以掌控，存在很大潜在风险。表面上看，相关规定有抑制资金流向房市的意思，但更多是担忧个人消费贷的无清晰借款用途的增长。
