先说结果：缴费15年、20年、30年，在其他因素相同的前提下，退休养老金的差距还是很大的。这也就是我们经常提到的：长缴多得，多缴多得。所以，对于我们普通人来说，尤其是灵活就业人员，不要缴满15年就轻易放弃。如果经济条件允许，千万不要停缴。只有多缴、长缴，退休时领取的养老金才能高一些，老年的生活才能更有保障。
一、养老金，怎么算？
首先，我带大家一起来看看，养老金的构成。一般来说，养老金由3部分构成，具体如下：
(相关资料图)
1.基础养老金=A*(1+B)÷2×N×1%
解析：
A代表退休时上一年度养老金计发基数。
B代表个人平均缴费指数。比如：上年度全口径平均工资为5000元，个人按照3000元作为缴费基数，则当年的缴费指数为0.6。。
N代表累计缴费年限（含视同缴费年限）。
2.个人账户养老金=L÷J
L代表
退休时，个人养老账户累计储存额（包括历年累计的利息）。
J代表退休时，
本人退休年龄相对应的计发月数。
3.过渡性养老金=A*(1+B)÷2×S×G
A代表退休时上一年度养老金计发基数。
B代表个人平均缴费指数。比如：上年度全口径平均工资为5000元，个人按照3000元作为缴费基数，则当年的缴费指数为0.6。
S代表视同缴费年限。全国各地建立养老保险缴费制度时间不尽相同，比如沈阳市1992年建立的养老保险缴费制度，在此之前，参加工作或者有知青、参军等经历的人员，在计算养老金时，会涉及视同缴费年限。
G代表过渡系数。全国各地略有差异，比如沈阳市的过渡系数为1.4%。
二、缴费15年、20年、30年，退休养老金差别有多大？
假设：
老张、老王、老赵，均为A公司的职工，由A公司为3人按国家要求缴纳职工养老保险。3个人的退休年龄、退休时间、缴费指数、平均缴费基数相同。退休前，当地上一年度养老金计发基数为8000元。
需要注意的是：本案例在计算中，忽略了过渡性养老金、增发养老待遇、个人账户累计储存额利息等因素。
1.计算老张的养老金
老张的基础养老金：8000*（1+1）/2*15%=1200元。
老张的个人账户养老金：5000*8%*12*15/139=517元。
经计算，老张每月领取的养老金为：1200+517=1717元。
2.计算老王的养老金
老王的基础养老金：8000*（1+1）/2*20%=1600元。
老王的个人账户养老金：5000*8%*12*20/139=690元。
经计算，老王每月领取的养老金为：1600+690=2290元。
3.计算老赵的养老金
老赵的基础养老金：8000*（1+1）/2*30%=2400元。
老赵的个人账户养老金：5000*8%*12*30/139=1035元。
经计算，老赵每月领取的养老金为：2400+1035=3435元。
通过计算可知：
1.老张（15年）与老王（20年）比较，每月领取的养老金相差：2290-1717=573元，一年就相差6876元。
2.老张（15年）与老赵（30年）比较，每月领取的养老金相差：3435-1717=1718元，一年就相差20616元。
写在最后：
缴费15年、20年、30年，在其他因素相同的前提下，退休养老金的差距还是很大的。这也就是我们经常提到的：长缴多得，多缴多得。所以，对于我们普通人来说，尤其是灵活就业人员，不要缴满15年就轻易放弃。如果经济条件允许，千万不要停缴。只有多缴、长缴，退休时领取的养老金才能高一些，老年的生活才能更有保障。
01、养老金高低，与三大因素有关
说到养老金的计算公式，就不得不提过渡性养老金。因为自己缴费的灵活就业人员养老金是由基础养老金和个人账户养老金组成，比部分人少领一笔过渡性养老金。
所谓的过渡性养老金就是视同缴费年限带来的待遇，比如说服兵役，知青下乡，当地个人账户建立之前的连续工作年限等，有人事档案材料都可以认定。
但是，如果参保缴费以来都是自己拿钱，比如临时工、农民工、小时工、钟点工、自由职业者、下岗职工等人群，养老金只有下面两部分组成。
看完计算公式我们会发现，养老金高低的影响因素
有三个，分别是退休时上年度在岗职工月平均工资、本人平均缴费比例、缴费年限。
三个影响因素中，由参保人本人可以控制的是本人缴费比例和缴费年限，而退休时上年度的社平工资则呈现出地域差异性，如果想选择异地退休，还得提早谋划。
02、测算参保15年、20年、25年、30年，养老金差多少？
自己交社保的人，每年都得拿出六七千，甚至上万元，一坚持就得15年，这对很多灵活就业人员来说都是压力山大，那么，缴纳多少年最划算呢？
养老金的原则是多缴多得，长缴多得，在实力允许的情况下，当然是多缴、长缴领取的养老金高，可实际上，大家都渴望有一个高的性价比，社保也不例外。
下面我们用数据进行分析，假定大连老王从1993年开始缴纳社保，2023年才退休，大连2019年社平工资是7962元，假设按照500元/年的速度上涨，那么2022年的社平工资是9462元。
参保15年，
60%档次、100%档次、150%档次、200%档次、300档次下，养老金分别
是1203元，1532元，1943元，2354元，3177元。
回本年限是20个月、26个月、30个月、33个月、37个月，从这个角度来分析，缴纳最低档次最划算，如果参保20年、25年、30年呢？
通过测算，我们可以发现，随着社保缴费年限的增加，养老金也逐渐增高，在不考虑个人账户利息的前提下，我们发现，回本的年限越来越长。
也就是说，如果不考虑其他变动因素的话，那么，缴纳最低缴费档次，缴纳最低缴费年限，养老金回本最快，也最划算，现在大连公布了最低档次为40%，大家可以按照40%来缴费。
03、“围城”内依旧是居高不下，为什么呢
奇怪，养老金并轨以后，没有想象中出现大量的辞职潮，反而，想“上岸”的年轻人愈发多了，为什么呢？“围城”内养老金依旧是居高不下的根源是什么呢？
“围城”内的工作最大的优势就是稳定，这在疫情之下更为凸显，不必担心失业，不必担心歧视，只需要养好身体，本分工作，到点退休。
更为关键的是，虽然养老金并轨后，计算方式一样，但是，他们可以领一份职业年金，所以，他们的养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡养老金+职业年金。
