河南郑州，一位在某市场工作的小姑娘去银行存当天的货款。视觉中国供图
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节俭是一种美德，可现在正在有人为它表示担心。
中国人民银行公布的数据显示，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。其中，储户存款增加17.84万亿元，这与2021年全年的水平相比，多增了7.94万亿元。
畅销书《慢慢变富：让人生更富有的金钱与工作法则》的作者松浦弥太郎信奉，“金钱在于流动”。可在中国，现状是越来越多的人选择把钱存入银行。
更令人关注的是年轻人的选择。2021年，一项超2万名受访者参与的调查显示，养老储备日渐受到中国年轻一代（18-34岁）的重视，储蓄率创下2018年以来的新高。其中，76%的年轻一代表示，增加储蓄的原因在于“增加应急储备”。
就像松浦弥太郎说的，“攒钱比花钱更容易。毕竟花钱的方法有很多，但攒钱的方法就只有一个，那就是‘少花钱’。”这些年轻人还为此创造了“无痛攒钱”的方法，以每次攒钱数小、周期短、目标小为特点，在不知不觉中，实现痛感极低的攒钱计划。
“超前消费无法抵抗未知风险”
30岁的莫星就是储蓄大军中的一位年轻人。如果用“0”来标注大多数人存款的起点，那么莫星的位置在“负6万元”。
她花了近2年时间，才在去年还清全部负债，其间，她换了3份工作。
“你永远不知道未来会发生什么，攒钱真的很重要。”2022年5月10日，当莫星还清负债后，她在社交媒体上发帖留念。
这笔负债最初发生在莫星大学毕业前。那时，忙于秋招实习的莫星不好意思向父母开口借钱，用助学贷款和从“借呗”借出的钱租房、购物等。2019年11月，没找到满意工作的莫星选择买入一项2.5万元的“保offer计划”课程，“豁出去也要试一试”，这笔钱成为负债中的大头。
后来，莫星入职了上海一家银行的信贷部门，这份工作的收入大部分和业绩提成挂钩，她觉得自己“初入社会又人生地不熟”，可能很难完成任务，每月5000多元的基本工资更让她觉得还清负债遥遥无期。此时，她的贷款本金加利息已累积到了6万元。
2021年6月，莫星跳槽到一家房地产中介公司，保证了每月至少1万元的收入。可是，市场的变化令她始料不及。到了10月，公司开始裁员，还没转正的她终是没躲过去。
“现在想想，如果当时不是被那6万元困扰，就不会只计较收入，忽略了银行那份工作长远来看的好处。”莫星意识到工作稳定和福利保障的重要性。
她把所有的东西重新分门别类整理出清单，不是必需品就绝不购买，为了防止自己抵不住诱惑，她还卸载了购物App，“没有了就不会刷了，不刷就不会心动”。在还清欠款后，莫星还注销了信用卡和“花呗”，她决定“不超前消费，只用余额来生活”。
在房地产公司工作的张小雨也开始学会精打细算生活。2020年年初，她和老公在杭州买了房，那一年，她还当上了妈妈。背着贷款和养娃“两座大山”，她觉得任何风险都是不可承受的。
张小雨的老公在一家互联网公司工作，一家的收入大部分系于老公的工作。这几年的行业内一些公司在裁员，让她更没有安全感，想要有更多的存款。“会担心第二天醒来老公收到裁员通知，然后就反复查看存款上的数字，盘算能维持几个月的开销，可以给自己多久的缓冲期。”
这些行为的背后共同指向近些年居民的行为逻辑——风险厌恶。在经济学界，有学者甚至用“超额储蓄”来形容如今中国的高额储蓄现象。
招联金融首席研究员董希淼表示，我国居民长期以来有着较为强烈的储蓄习惯，老百姓爱存钱，储蓄率一直相对较高，居民存款占人民币存款的比例在1995年第三季度达到最高的60.4%。但随着国民经济快速发展、居民投资理财意识增强、金融产品供给丰富，居民储蓄意愿有所下降，2017年年底居民存款占人民币存款的比例下降到39.2%。
2018年成了一个转折点，此后国人的储蓄率又开始回升，到2022年一季度已经达到45.4%。董希淼认为，这表明居民存款快速增长和占比提高初步呈现长期化趋势。
陈彦斌表示，这几年居民储蓄意愿增强是疫情冲击等阶段性原因和收入分配结构失衡等深层次原因共同作用的结果，完善收入分配制度，扭转收入分配失衡的局面，切实提高中低收入群体的收入水平至关重要。
针对“超额储蓄”现象，不少学者建议要把“超额储蓄”有效转化为消费。经济学家、万博新经济研究院院长滕泰对此表示，“中国的消费不振，不能光惦记老百姓的钱”。
他列出了一组数据：2022年，中国的国内生产总值（GDP）为121.02万亿元，全国居民人均可支配收入是36883元，那么全国居民的可支配收入总额在52万亿元左右，占GDP比重为43%。“这个比例在美国是80%以上、印度、越南等发展中国家也超过70%，即使是欧洲很多高福利国家也在65%左右，中国的消费不振，核心原因是居民收入增速在放缓，居民收入占GDP的比重过低。”
“促消费关键要从收入端发力，提高居民可支配收入，让大家有钱可花。”滕泰说。
事实上，很多年轻人的消费观也证明了这一点。如果说老一辈的人攒钱是在为未来做打算，那很多90后、00后攒钱很大程度上只是为了将来能更好地花钱。他们将不同的“无痛攒钱”方式命名为“公主存钱法”“365天存钱法”“木鱼存钱法”……存够了一定金额后再去消费。
“存钱需要一种仪式感。”在医药行业工作的白雯欣今年计划存款5万元，她制作了一个“存钱计划（2023）”电子表格，分设了36单存钱计划、52周存款。
