17年前的3万元贷款，至今逾期未还——王发财的个人信用报告记录了这次“失信”。但他说他并没有贷款，为了证明“清白”，他打起了信用官司。
“我是被顶名贷款，没有收到过一分钱，银行也从来没有催我还款。”王发财近日告诉澎湃新闻（www.thepaper.cn）,17年前他在吉林白山一煤业公司打工时，本村的老板让他和乡亲们“帮个忙”，带身份证去信用社签字，贷出来的款项实际由公司老板使用。正是那次“帮忙”，给当地不少村民的个人征信埋下了隐患。
(资料图片仅供参考)
王发财称，据他统计，仅他的家乡——白山市浑江区河口乡上甸子村，因“顶名贷款”而被纳入不良信用记录的村民至少有66人。
2013年，浑江区农村信用合作联社对涉事信贷员作出处理，认定其违规发放“顶名贷款”74笔，金额六百余万元。但被解除劳动合同的该信贷员向法院起诉，浑江区农村信用联社因“未举出充分证据”而败诉。
而此事的遗留问题至今仍难化解。当年涉事的信贷员和煤业公司老板已经去世，银行收不回那些“烂账”贷款，数十位村民则陷入“不良记录”的征信危机。
王发财是上甸子村第一个“吃螃蟹”的人——他起诉吉林浑江农商银行和央行征信中心，要求删除其不良信用记录并赔偿损失。银行方面则出具当年相关签字材料，认为原告贷款的事实存在。法院认为，王发财未能举出证据证明其贷款系被“顶名”，一审和二审均驳回其诉求。
围绕个人征信问题，除了民事诉讼，王发财还对中国人民银行提出行政诉讼，但被一审法院驳回。此后他提出上诉，目前二审尚未判决。
2022年12月26日，王发财告诉澎湃新闻，中国人民银行白山市中心支行工作人员前段时间电话告知他，将对其反映的征信事项进行了解和处理。
2022年3月，王发财起诉央行被北京金融法院受理。 本文图片除特别注明外，均由受访者提供
银行认定信贷员违规放贷六百万，因举证不足败诉
今年40岁的王发财，多年前从吉林来北京创业。他称，2014年他申请创业贷款时查询征信，发现自己存在不良信用记录——欠银行3万元贷款逾期未还，此外还要为三名农户共9万元的贷款承担担保责任。
王发财的个人信用报告截图。
部分“顶名贷款”村民的个人信用报告。
王发财的个人信用报告显示，他逾期未还的3万元贷款，以及为3名农户承担担保责任的9万元贷款，放贷银行均为吉林浑江农商银行东风支行（原八道江区河口农村信用社），贷款时间均为2005年1月31日。
“那贷款不是我的，是顶名的。”王发财称，当时以他名义贷出来的3万元，是由同村的周连生——白山市连生煤业公司的老板实际使用。当年23岁的王发财和上甸子村的许多村民一样，在连生煤业公司务工。
“当时老板让我们帮个忙，带上身份证，用车拉我们上了信用社。在那里排队签字，签完字就走了。”王发财称，帮老板周连生“顶名”贷款的大多是在煤业公司务工的本村人，后来他的父亲、叔叔也分别帮周连生“顶名”贷款10万元、3万元。
吉林浑江农商银行提供的王发财贷款凭证。
上甸子村的村民陈立云告诉澎湃新闻，2008年她弟弟在连生煤业公司打工，把家里几个人都叫去“帮忙”。“周连生说资金周转不开，希望帮忙贷款，我弟弟，还有我儿子、我女儿，每人帮忙贷款了10万。”陈立云说，“当时他们在信用社签完字就回家了，钱根本没有经手。周连生说他自己会还贷。”
王发财称，据他后来统计，上甸子村被“顶名”贷款的村民至少有66人，贷款数额少的3万元，多的10万，贷款时间在2005年至2010年期间，经手的信贷员叫陈晓伟。
1972年出生的陈晓伟，是白山市浑江区农村信用联社的信贷员。他与单位曾因“顶名贷款”的事产生劳动合同纠纷。
白山市连生煤业公司出具的《贷款确认书》落款页。
浑江区法院2014年作出的一审判决书显示，作为原告的浑江区农村信用联社称：2006年7月至2010年4月，陈晓伟审查核实疏忽，未发现借款人的主体资格和所提供材料齐全性、真实性，以保证、联保方式，违规发放顶名贷款74笔，金额604.8万元，实际用款人为周连生，已形成不良贷款。
2013年11月，浑江区农村信用联社作出《关于陈晓伟违规发放贷款的处理决定》，解除其无固定期限劳动合同。经过仲裁后，浑江区农村信用联社向法院提起诉讼。浑江区法院一审认为原告“未能完成其举证责任”，判决撤销相关处理决定，恢复原告与被告的劳动关系。此后，白山市中级法院维持了一审判决。
由于连生煤业公司老板周连生和信贷员陈晓伟先后因病去世，“顶名贷款”几乎成为“烂账”。
王发财称，当年帮周连生“顶名”贷款的60多名村民成为银行“失信”用户，仅他帮忙收集的个人信用报告（不良记录）就涉及25人。有的村民称贷款买房受到影响。
2015年1月，因个人征信出现“不良记录”的上甸子村十多位村民，包括未能申请到创业贷款的王发财，向白山市浑江区法院起诉浑江区农村信用合作联社（后更名为农商银行），但未被受理。
六年后的2021年1月，《民法典》开始施行。王发财重新看到诉讼之路的希望。
民事诉讼：原告称系顶名贷款，被告称借款真实有签名
《民法典》的人格权编，将“信用”列入名誉权的范畴，并对保护公民信用权益作出规定：民事主体发现信用评价不当的，有权提出异议并请求采取更正、删除等必要措施。
就在《民法典》正式实施的当月，王发财在北京起诉吉林浑江农商银行和中国人民银行征信中心，要求二被告从金融信用数据库删除其逾期未还款的不良记录，并分别赔偿其损失10万元。北京市昌平区法院受理了此案。
在此次起诉之前，王发财向浑江农商银行和央行征信中心寄送了投诉书。王发财称，当年的贷款和相关担保，系周连生“顶名”和银行违规放贷造成的，款项由周连生实际使用并负责偿还，银行从未向“帮忙”的村民催讨。2011年周连生因病去世未能还贷，银行方面却通过征信系统将被顶名村民的信用“拉黑”，构成侵权行为，应予以更正，删除相关的错误信用记录。
