幕后是非
催收，在外界口中声名狼藉，但内部来看，又充满辛酸。
即便是在催收中背负骂名和怨念最重的外访环节，对一些现金贷催收公司而言，都有着自己的难言之痛。比如老林，有自己的外访黑名单。“一般情况下，不去。”
老林说，在他黑名单中的，除了东北的几个城市，还有南方的潮汕地区，原因不外乎“民风彪悍”。“外访员上门，讨债的气势没有欠债的大。”
老林忆及此前在潮汕某村催债的经历：“外访员刚进村，就被一群人黑压压围住，里头很多还不是债务人自家人，都是村里的邻里村民，不分青红皂白就来帮忙，一致对外，催收员简直像中了‘十面埋伏’，只摸到了债务人的家附近，连债务人的家门都没进成。”
更倒霉的是，外访员和电催员其实是两批人，外访员上门是头一回接触债务人，本没有任何暴力动粗之意，就是想实地了解情况。“天晓得这电催员在电话短信里是如何施压了，债务人对外访员仇视得很，那群把外访员们围住的人，不由分说对他们就是一顿打。”老林说。
类似的例子还有，在某直辖市，催收员刚进门，欠债的一哭、二闹、三上吊，哭喊着打派出所电话。民警过来了，听完情况也只是两头批评。对债务人好言相劝，欠债总要还的;对催收员，也明确表示了，别进人家家里，以后要谈，就楼下公共场所谈谈。
可见，债并不是好催的，“欠债还钱”也并非是人人都愿遵从的道理。相比于传统银行业个位数的坏账率，即便是在监管风暴前，一些现金贷平台的实际坏账率也接近令人咋舌的20%，而当监管收紧，在还钱这件事上，现金贷遭遇的又是“墙倒众人推”的局面。
在百度输入“现金贷、坏账”检索，1℃记者发现，跳出的第一条便是，“现金贷坏账烂账那么多，是不是我就可以不还了?”截至发稿，记者从业内人士处获悉，近期数家中小规模的现金贷平台用户首次逾期率、入催率，均已飙升至50%左右。
从“欠债还钱”本身来分析，不难发现，时至今日，现金贷平台催债，已成为它的“阿喀琉斯之踵”。
在“放贷—逾期—催收”的传导链条里，随着催收不断升级，在互联网上不断发酵的负面影响随之扑面而来，监管升级，赖账成风，又加剧了本该方便民众小额金融需求的现金贷平台的坏账风险，继续这样恶性循环下去，它是否又会是下一个“一放就乱、一收就死”的金融监管案例?
是非之间，解铃还须系铃人。它仍需从贷前、贷中、贷后管理的各个环节细化，从根子上寻找问题，重新摸索现金贷平台的出路。
以催收第二式“通讯录骚扰”和“第三人代偿”为例，催收公司之所以可以拿到债务人亲朋好友的通信方式，在于借款人在借贷平台进行注册，或通过APP借款时，有一项必选条款是准许平台“调取用户通讯录”。
业内人士表示，这一隐蔽的打钩项给了平台或催收方以某种托词，即获取用户通讯录，甚至在电商或社交媒体上留下的信息，是用户自行授权的，等到用户逾期，爬虫软件获取的用户各类通讯录上的联系人，便可能因此收到骚扰电话或信息。
这也是目前对公民隐私侵害的灰色地带。另有现金贷平台人士对1℃记者辩称，贷款讲究抵、质押，而现金贷本身是一种无实体抵、质押物的贷款，借款人授权查看通讯录，这“通讯录”所关联到的借款人的面子、人际关系等，就成了一种变相抵押品。
而比通讯录更严重的抵押品，就是“裸照”。截至目前，催收环节最黄、最暴力的也是裸贷。女学生因裸贷离家出走、自杀等恶性事件时有发生，这已突破金融合规及法律底线。
至于“催贷”第三式——“提供接盘侠”、“骗客户先还再借”，也颇耐人寻味。
“能到我们手上的客户，很多都是靠借新还旧维系资金链的，我遇到过谈恋爱开支很大的、打游戏砸钱的、打赏直播主播上瘾的、好赌博的、靠借钱买奢侈品成习惯的，很多人长期入不敷出，都不是用收入在还贷，就是用新借的钱还旧的。”前述现金贷平台人士说。
悖论的是，这些会短期逾期、频繁“复借”的客户，在传统金融的判断里不是好客户，但在不少现金贷平台眼中，却恰恰是目标客群。
为什么逾期客户还可以“复借”?“传统金融认为不逾期的客户才是最好的客户，逾期意味着风险;现金贷认为短期逾期，但最后总能还上钱的客户才是最好的客户，逾期意味着利润。” 该现金贷平台人士说，逾期利息、滞纳金、罚息等累加，事实上是现金贷公司们又一项重要利润来源。
回头来反思，这种利益为上的行业性风险控制，实则合谋了大量“借新还旧”风险的隐匿。
一旦进入“抽水期”，水落必会石出。
一名消费金融公司集团副总裁对1℃记者表示，“复借”与“逾期户反而更受欢迎”的逻辑，叠加起来，就是“现金贷自己谋杀了现金贷”的囚徒困境线索。“正是因为这一套把风险留在体系内无限藏匿、循环、加杠杆放大的逻辑，才造成了一旦流动性紧张，行业就会泥沙俱下。”
用送棺材的方式恐吓催收 图片来源：凤凰网财经频道
合规与赚钱之间
对催收公司及催收员来说，赚钱显然靠回收，而更激烈的言辞、更出格的恐吓手段有利于提高回收比例。但问题是，“老赖”们也变得更加精明，善于利用催收方的过错，反被动为主动，他们会电话录音、短信截屏，向甲方公司或向监管部门投诉，或将内容公布于互联网上，裹挟反现金贷的舆论来口诛笔伐。而这些又会给甲方公司造成困扰，严重时甲方公司还会断了与乙方(即催收公司)的合作。
“有些甲方公司对声誉风险看得很重，它们有的有上市打算，有的怕监管部门来找它们麻烦，有的怕负面舆论太大会影响它们资金方的合作意愿。”老林说，“我有一家甲方公司，一年砸了大钱去做形象工程，但一个债务人的投诉闹大了，装成被逼得自杀，还把带血的图片放到网上，甲方公司觉得形象工程都白做了。”
“他们宁愿这种单子就不催了，也不愿意为了收回一千块钱摊上恶名。”老林说。
在这种张力之下，为了增加回款量，电催员也会用一些小花招。比如不少电催员都有自己私下的几个手机号码，即所谓“马甲号”，它与公司无关，是非实名的手机号码。他们会用这些“马甲号”去骚扰客户，辅以过激的手段，一旦曝光，电催员可以不招认是自己干的，反正无凭无据。
对于上述花招，现金贷平台和催收公司即便知道，也会采取睁一只眼闭一只眼的态度。
而当前现金贷逾期的大面积爆发，也使得催收合规与赚钱之间的张力更甚、情况更为复杂。
一方面，对现金贷的监管已经趋严。在《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》中明令禁止“通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款”，这让还在求生的现金贷平台公司催收态度更加回撤，以免撞上监管枪口。
另一方面，逾期爆发让一些中小平台将之前的利润大幅回吐，接近生死临界点。
不为人知的一点是，不少现金贷平台之所以能从信托、P2P等处获得资金，现金贷老板要为此承担个人无限连带责任的，以至于有业内人士调侃称，哪个现金贷老板要是不承担几千万乃至几亿的担保，都不好意思说自己是做现金贷的。
在这种情况下，生死一线的现金贷平台，在催收上就可能反而“加码”，不只是给外包催收公司或催收员增加业务量和提成，还可能是在催收手段上，也会“狗急跳墙”，趋于激进。
此外，容易忽略的还有恶意欠款的“老赖”们的变化。
据记者了解，这波现金贷危机，也同时被不少“老赖”利用。最为典型的便是，“老赖”们在社交媒体上集结成各种“反催收”群，互通信息互相打气，这也使得催收不管在业务量，还是业务难度上，都大幅上升。
1℃记者所在的某个“反催收”群中，一名债务人在群中传授经验，称其顺利激怒催收员，并将电话内容录音，他表示打算用这段录音四处举报，并反过来讹诈现金贷平台免除其所有债务。
更为戏剧性的是，“反催收”还催生了“反反催收”。比如有家消费金融公司，甚至靠免除反催收群群主的债务来促其将“反催收”大群解散，甚至向群友谎称已经乖乖还债“上岸”。群友顿时就慌了——群里精神领袖竟然倒戈了。
据媒体援引网贷中介的监测，近期每天都有上百个类似“反催收”社交媒体群新成立，十天可以有上千个群成立，人数十几万。
