业内专家详解“美容贷”产品本质
网贷平台变相制造需求增加资金端
对话人
中国政法大学金融法研究中心主任 刘少军
中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任 尹振涛
中国消费者协会律师团团长 邱宝昌
《法制日报》记者 杜 晓
《法制日报》实习生 张希臣
记者：随着互联网金融的发展，一些网贷平台和网贷种类如雨后春笋般冒了出来。除了“美容贷”，还有“旅游贷”“创业贷”等各式各样的贷款。各种名义的贷款尤其是小额贷款成了金融机构青睐的业务对象。为什么会出现这样的现象?
刘少军：过去的贷款都是倾向于房地产等大业务，现在房地产业务量缩小，金融机构经营压力大。因此，他们也在不断开拓市场。现在也有一些银行开展这种业务。
尹振涛：随着互联网金融整治力度的加大，一些互联网金融平台面临转型，主要有两个方向，一个是朝着综合化、做大的方向发展，把P2P的含义和业务进行延伸，增加利润来源;另一个就是朝着“美容贷”这样的垂直领域发展，把业务做精做细。
记者：具体到贷款本身来看，名目繁多的小额贷款种类又是如何出现的?
尹振涛：为什么会出现诸如“校园贷”、“美容贷”等种种名目的贷款，一个主要原因在于，有些贷款的需求是被创造出来的。我们首先看这些贷款的用途是什么，就拿校园贷来说，有的学生是用来买手机，特别是贵的手机;再拿整形来说，这其实也是一种高端消费，而贷款整形的人群主要还是经济上并不宽裕的人群，比如年轻人、上班族、学生。这些需求被变相创造出来，增加互联网金融平台的资产端。
记者：类似“美容贷”这样的小额贷款容易产生哪些金融方面的风险?
尹振涛：从“美容贷”等小额贷款的风险来看，原有的互联网金融风险依然存在。另外，由于“美容贷”等小额贷款主要面向经济上并不宽裕的弱势人群，贷款之后的行为不好掌控，加大了违约风险，同时违约之后还可能出现其他一些高风险事件，比如催收之类。
现在很多P2P平台打着产业链金融的旗号，其背景比较复杂。就拿“美容贷”平台来说，可能会与一些线下机构合作，处于“两头吃”的状态，不仅从贷款者那里赚钱，还从合作商方面获得利润，这样的方式带来的隐患比较大。
记者：目前，互联网金融发展较快，从监管部门的角度来看，还存在哪些监管难点?
刘少军：根据此前媒体报道的有些事件来看，有的网贷平台没有直接责任，监管机构不太好管理。监管主要有两点，第一是贷款机构是不是有资质的机构，第二是还款方式，是不是采取非法方式催款。其他的从法律方面来讲，是不便于管理的。在有些情况下，要靠消费者自己。
诸如“美容贷”这样的贷款，表面上看能解决燃眉之急，对消费者来说是十分方便的事情。消费者尤其是年轻人在贷款前要估计一下自己的还款能力，不要一时头脑发热贷款。
记者：另外，我们在调查中发现，越来越多的年轻人选择整容，但业内人士认为整容不可轻易为之。
邱宝昌：生活美容，例如描眉涂指甲等行为，法律对此要求不高，因为生活美容的风险性较低，一般不会对消费者造成身体损伤;医学美容，即割双眼皮、植入假体、打玻尿酸等涉及医学手段的整形，法律上的规定是较为严格的，因为这些行为一般涉及手术，容易对人体造成不可修复的损伤。有些时候并不是钱能解决的问题。这就要求消费者在选择时慎之又慎、正确认识，一定要理性消费选择具有医学资质的医疗单位或整容机构，即使不是医院，也应当是有国家颁发的正规营业资格和医疗美容资格的单位机构。
记者：现在还有一些未成年人也选择整形，提前对自己的颜值进行规划，为了避免陷入各种各样的风险之中，法律方面是否有相关规定?
邱宝昌：对于未成年人整容，要分不同情况来看。如果未成年人是需要去除脸上疤痕或者矫正牙齿而进行整容，这种情况属于医学上的修复，基本是没有任何限制的。不过，对于只有民事权利而没有民事行为能力的未成年人，在做手术前要取得其监护人的签字同意。如果未成年人身体健康、容貌正常，不存在先天性的缺陷，仅仅是为了锦上添花去割双眼皮、隆鼻甚至丰胸之类，要参照未成年人保护法，整容医院和整容医生应当征求父母、近亲属等监护人的意见，在取得同意之后方可进行手术。
在大部分情况下，已具备民事权利和民事行为能力的高中生或大学生，是可以做出符合自己利益的理性判断的，法律上一般不会对此有过多规定和苛求。因此，父母和老师对于未成年人在容貌追求方面，应当多进行正确的灌输和理性的引导，从而使未成年人形成正确的人生观和价值观。
