1%以下的不良率是如何实现的
又是一年国家助学贷款发放时。从毕业第二年还清大学时申办的助学贷款，到买房、目前着手买车，武汉大学2010届文学院毕业生王丹丹没有忘记读大学时，国家助学贷款政策给予的温暖助力。
2007年起，湖北省实施生源地信用助学贷款。来自国家开发银行湖北省分行的数据显示，截至2016年年底，该行在湖北累计发放国家助学贷款近80万笔，惠及贫困学子37万人。
中国青年报·中青在线记者注意到，10年时间，有7年当期回收率在99%以上，不良率8年间保持在1%以下。
“持续高位运行的回收率证明，湖北助学贷款还款履约状况良好。而这背后，折射的是当下大学生群体的诚信意识持续增强。”该行相关人士分析。
不良率多年保持1%以下
2007年起，湖北省生源地信用助学贷款政策由国开行湖北分行，向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放，在学生入学前户籍所在地办理。该贷款为信用贷款，学生和家长或其他法定监护人为共同借款人，共同承担还款责任。
最初，每个借款人每年申请的贷款原则上不超过6000元，贷款期限最长不超过14年。2014年，贷款额度调整为：普通本专科生8000元，研究生12000元。2015年，贷款年限按学制加13年、最长可达20年。
贷款学生在读期间，利息全部由财政补贴。毕业当年不再深造的，有3年还本宽限期，只需偿还利息，毕业第四年开始还本金和利息。
截至目前，湖北省生源地信用助学贷款覆盖所有113个县(市、区);覆盖所有129所高校。
综观国开行湖北分行10年统计数据，该行发放的生源地信用助学贷款金额总体呈现上升趋势，2007年刚过亿元，而2016年，已超过6.7亿元。每年发放人次，也从2007年的2万余人次，增长到2016年的9万余人次。
当期回收率方面，2007年至2009年，数据均为100%;不良率均为0。
相关人士分析，这与政策紧密相关。根据国家生源地信用助学贷款政策，申办学生在读期间，利息全部由财政补贴，前三年贷款回收率良好。
随后的2010年，当期回收率为93.73%，不良率为9.79%。该行分析，原因是该年恰逢第一批办理贷款的学生毕业，那时，中国人民银行个人信用信息基础数据库尚未运行，整个社会诚信意识、部分贷款学生对政策的认识度、及时还款的意识相对不足，所以出现少量逾期现象，“我们判断，部分贷款学生逾期并非恶意。”
通过加强政策宣传，次年(2011年)，当期回收率即上升超过4个百分点达97.99%;之后，回收率走高至2012年的98.94%，此后一直保持在99%以上。不良率也从2012年起持续保持在1%以下。
具体到一些高校，在生源地信用助学贷款方面，不良率情况也与全省总体数据保持一致。
中南财经政法大学学生资助管理中心相关负责人介绍，该校生源地信用助学贷款不良率连续多年在1%以下。其中，2014年至2017年，数据由0.43%下降至0.31%。
多因素促贷款学生积极还款
早在1999年，国家助学贷款试点工作即在北京、上海、武汉等城市启动。截至目前，湖北省129所高校全部开办了生源地信用助学贷款。其中，8所部委属院校除生源地贷款外，还开办有校园地国家助学贷款。
中国青年报·中青在线记者从多所开办有校园地国家助学贷款的院校获悉，近年来，校园地国家助学贷款还款履约情况也总体呈逐年上升趋势。
来自中南财经政法大学的统计显示，2011年至2017年，该校校园地国家助学贷款不良率从4.59%下降为1.05%，目前是武汉地区不良贷款率较低的学校之一。
“随着贷款学生诚信意识的增强，以及就业待遇的提高，贷款学生的还款情况越来越好。”中南财经政法大学学生资助管理中心工作人员分析说。
据称，该校将每年的5月定为诚信主题宣传月，通过网站、QQ班组群、毕业班联络群、微信公众号等平台大力宣传诚信教育，开展系列主题活动，包括诚信还款签名墙、诚信还款知识讲座等，邀请经办银行现身说法，用真实的案例提醒学生违约代价高昂，告知学生诚信乃立身之本。
在毕业季，该校还开展“让贷款回家”主题活动，鼓励家庭经济条件好转的学生提前还款。近三年，该校校园地国家助学贷款提前还款率保持在38.7%~41.3%之间。
鉴于毕业生离校后更换手机，不好联络和管理的问题，该校设立了贷款管理QQ群，与毕业生保持联系。另外，本科生的贷款管理实行辅导员帮忙联络制，研究生的贷款管理实行导师帮忙联络制，提醒学生按时还款。
来自华中科技大学的统计也显示，从2000年到2017年9月，该校发放校园地助学贷款6.1215亿元，惠及34944名贫困学子。其中，因故未能及时还款(包括意外去世学生)、进入银行核销名单的仅占0.13%，而这其中，80%均为2010年之前的。
近年，该校校园地助学贷款还款情况逐年改善。连续6个月以上无法按时还款的学生数量，从2016年前的每月400余人降低至目前的100余人。该校学生工作处资助中心相关负责人也分析称，“这与整个社会对诚信的倡导、学校诚信教育的开展、学生诚信意识的增强息息相关。”
去年起，该校专门设置勤工助学岗，负责每月对贷款毕业学生作还款温馨提示，“摸底发现，逾期学生中，有的属意外去世，有的因遭遇重病，恶意逾期的人十分少见。”
该校还对每个院系发布文件通知，对学生的诚信教育贯穿入学、学期中、毕业前夕、毕业后。今年4月，该校制作发放《毕业生贷款确认及代偿工作指南》，内容涵盖“征信”基本概念、“个人征信报告”介绍、还款流程、注意事项等等，一些表格填写指南细致到配备参考模板、日期填写格式的示范。最新统计数据显示，今年8月，该校校园地助学贷款违约率相比往年同期降幅较大。
生源地信用助学贷款方面，国开行湖北分行相关人士也分析说，还款履约情况良好的背后，除了2006年起中国人民银行个人信用信息基础数据库正式运行这一因素外，还与连续多年社会诚信氛围逐渐浓厚，学校诚信教育逐步深入、学生诚信意识越来越高有关。
来自湖北省学生资助管理中心的数据显示，近年来，该省113个实施了生源地信用助学贷款的县(市、区)中，当年还款率100%的有二三十个。有的县连续多年还款率100%。
鄂西山区的宜昌市秭归县，连续9年生源地信用助学贷款还款率100%。该县学生资助中心陈老师介绍，2007年至今，该县为6000余人次发放生源地信用助学贷款，惠及3000余名学生。起初，山里的孩子们对助学贷款政策不熟悉，她从每年四五月份到县里的高三班宣讲开始，逐步培养学生诚信还款意识。每名贷款学生的QQ、电话、电子邮箱地址等都予以存档，并实施动态管理，“通过助学贷款，有很多学生走出了大山，拥有了不错的前程。”
做诚实守信有担当的人
多名曾办理过国家助学贷款的毕业生，和已经办理正在享受国家助学贷款的在校大学生向中国青年报·中青在线记者表示，国家助学贷款帮自己解决了燃眉之急，而且在校期间财政全部贴息。作为受益者，应在能力范围内尽早还款。
来自吉林省松原市郊区、家中曾供养两名大学生的王丹丹，读大学时选择了申办助学贷款。虽然已经毕业7年，但她至今记得2011年还完最后一笔贷款时的心情，“既平静又喜悦，终于了却一件大事，心里一下轻松了许多。”用工作一年积攒的工资还完款，剩下的1000多元钱，“全部拿来买了衣服和好吃的”。
来自内蒙古自治区、目前正在湖北大学读大三的学生宋志鑫，办理的是生源地信用助学贷款。她说，家里完全不用为她的学费和住宿费发愁，她打算毕业后“不光要按时还款、有能力更要提前还款。”
“借钱还钱，许多年轻人用实际行动，默默践行着做人的本分。”华中科技大学学工处资助中心一位多年从事学生助学贷款办理工作的老师感慨，绝大部分贷款学生，都按时还款或提前还款;一些学生(家庭)诚信还款的事例，让人动容。
今年上半年，该校经济学院一位办理了助学贷款的女生潇雯(化名)的姐姐找到学校，提出要替妹妹还清在校时办理的助学贷款。原来，这是一个并不宽裕的家庭，潇雯在校期间不幸患上癌症去世。治病本来已花去一大笔钱，根据国家现有的助学贷款还款救助政策，潇雯可享受贷款代偿。但是，潇雯的姐姐仍坚持替妹妹偿还了助学贷款所有款项。
1987年出生于秭归县一个偏远山村的胡学平，借助生源地信用助学贷款，顺利完成了10年高校学业，目前已从西南大学心理学专业博士毕业，有了稳定的事业与经济收入。在写给县学生资助中心陈老师的信中，他感慨，感谢国家生源地助学贷款给他的帮助和鼓舞，让他从求学无助跨越到对科学真理的探寻之中，“我们更应有所为，做一个诚实守信的有担当的人，做一个懂得感恩有益于社会的人，我会将这种爱与精神传递给我的下一代，甚至更多人。”
